在信用经济时代，个人征信报告作为“经济身份证”，其查询行为关涉信息主体的核心权益与金融秩序的稳定。我国已构建以《民法典》《个人信息保护法》《征信业管理条例》为核心的法律规范体系，对征信报告的查询主体、程序、用途及法律责任进行了全面规制，旨在平衡信用信息合理利用与个人信息安全保护之间的关系。
依据现行法规，征信报告的查询须遵循合法、正当、必要原则与知情同意原则。合法查询主体主要分为两类：一是信息主体本人，有权每年两次免费获取自身报告，并可依法提出异议与申诉；二是取得信息主体书面同意的金融机构等授信机构，其查询行为必须基于明确的信贷审批、贷后管理等法定或约定事由，严禁用于无关的商业营销或随意窥探个人隐私。任何未经授权的查询均构成侵权，甚至可能触犯刑法。
在查询程序上，法律设定了严格的操作规范。对于信息主体自行查询，可通过官方指定渠道进行身份核验后申请，过程应确保信息安全。对于机构查询，则必须事先以清晰易懂的方式向信息主体告知查询的目的、内容及可能后果，并获取其单独、明确的授权。查询记录本身将被详细记载于报告中，信息主体有权知悉何人、何时、因何事查询过自己的信用信息，此即“查询记录留痕”制度，是事后监督与追责的重要依据。
法律对查询结果的用途施加了明确限制。授信机构不得将信用报告用于信息主体未同意的其他目的，更不得以“综合评分不足”等模糊理由拒绝提供服务，而应依据报告中的具体客观信息进行独立判断。信息主体若发现报告存在错误、遗漏或存在非法查询记录，有权向征信机构或信息提供者提出异议，相关机构负有在法定期限内核查并更正的义务。若因错误信息或违规查询导致个人权益受损，信息主体可依法要求删除错误信息、消除影响、赔偿损失，并可向监管部门投诉或向人民法院提起诉讼。
实践中，信息主体应提升权利意识，定期自查信用报告，关注异常查询记录。各类机构则应健全内部合规制度，对查询权限实行分级管理，确保每一步操作皆有授权、可追溯。监管部门需加强常态化检查与执法力度，对非法查询、泄露、买卖信用信息的行为予以严厉处罚，形成有效震慑。
征信报告查询并非技术性操作，而是严肃的法律行为。其规范运行，既保障了金融活动的效率与安全，也筑牢了个人信息保护的法治防线。各方主体唯有恪守法律边界，方能共同促进社会信用体系在法治轨道上健康发展，营造诚实守信的社会环境。
