在机动车保险领域，投保人常面临险种选择的困惑。从法律与风险防范角度出发，购买车险并非项目越多越好，而应聚焦于法律强制要求与核心风险覆盖。依据《中华人民共和国道路交通安全法》及《机动车交通事故责任强制保险条例》，投保交强险是车辆上路行驶的法定前置条件。该险种旨在对交通事故中的第三方人身伤亡和财产损失提供基础保障，但其赔偿限额依法设定，在面临重大事故时往往不足。
在履行法定义务后，商业险的补充至关重要。机动车第三者责任保险（三者险）被视为最应优先考虑的核心险种。它实质上是交强险保额的有力延伸，用于赔偿事故中第三方遭受的、超出交强险限额的损失。随着人身损害赔偿标准的逐年提高，建议保额应充分匹配当前司法实践中的常见判赔数额，以有效规避个人财产因巨额赔偿而面临的法律执行风险。
车辆损失险（车损险）是针对自身车辆损坏的保障。根据《保险法》的损失补偿原则，当被保险车辆因碰撞、倾覆、火灾、自然灾害（不含地震）或在全车被盗抢等情况下遭受损失时，保险人将依约进行赔偿。对于新车、价值较高的车辆或驾驶环境复杂的车主而言，此险种能有效转移车辆维修或灭失带来的重大经济损失。
车上人员责任险亦值得重点考量。该险种保障被保险车辆内乘客（包括驾驶员）的人身伤亡。交强险与三者险均不覆盖本车人员，一旦发生事故，车内人员的医疗与伤亡赔偿需自行承担或依赖其他保险。投保此险可为本车乘员提供一份契约性保障，分担可能产生的医疗费用与抚恤责任。
至于其他附加险种，如车身划痕险、玻璃单独破碎险等，则可视车辆具体情况、使用环境及个人风险承受能力选择性添加。法律并不强制要求，其本质是对特定风险的精算化转移。
从法律合规与核心风险对冲视角，“交强险+足额三者险+车损险+车上人员责任险”构成了一个较为完备的基础保障框架。投保人应审慎评估自身驾驶习惯、车辆价值、常行区域及经济状况，在理解各险种法律性质与合同条款的基础上做出理性选择，从而在遵守法律的同时，构筑起稳固的个人财务安全防线。
